城市中产的当务之急

在“公子犯堂”的上一篇文章《年薪12万,我们招谁惹谁了?》,我写出了城市中产所面临的痛苦。年收入12万就“被高收入”,成为税收压榨的受害者。

最近几年,大家被灌了迷魂汤之后,开始做起了中国梦。但我相信有一天,他们终会梦碎,也会梦醒。愿你在梦醒时分,还能有东山再起的资本,还有希望。。

大城市的年轻白领,现在平均月薪一万,到手就只剩下7000多元。在北上广这样的城市,基本的衣食住行至少要3000~4000元。如果父母不用你赡养,剩下的约4000元全部存下来,每年的积蓄有5万元左右,看起来还不错。但是,北京城区的公寓目前已经达到8万元/平米,上海、广州和深圳也同样如此,未来还会朝着难以想象的天价迈进。大家每年存下的钱,只够买下一块瓷砖的面积,再过几年,半块也买不起了。

不仅如此,按照国务院的2016年预期,居民消费价格涨幅3%左右。也就是说,你的工资至少每年涨幅达到3%,你才能跟得上物价的上涨。

这里面还没有计算你从海外代购、出国旅游、留学等需要换汇的开销。一旦你有这方面需求,你会发现手中的人民币更不值钱了。人民币汇率一直跌个不停,去年创下1994年以来的最大年度跌幅,迄今为止也一直不断探底。在可预见的将来,人民币兑美元将重新回到30多年前8:1的时代。

在经济大环境的艰难险阻下,有人想到了辞职创业,赚出人生第一桶金。创业是否能成功,能不能发财,是由社会环境、经济趋势、教育背景、性格脾气、身体条件、人品、意志、运气等等因素综合而成的。每个人的境遇、选择、命运都不同,这不是本文讨论的重点,我也无法给出任何具体的建议。

我只能说,无论是打工还是创业,城市中产在踱步前行的过程中,应该有以下几项方法,让你在大厦将倾时,能守财自保,在激流勇进时,能乘势而行。

首先,买房、买房、买房,重要的事情说三遍。中国的经济建构在畸形的体制之上,只要供给侧改革一日无令人刮目的成效,地产就依然是支柱,是政权的命根子,大跌的可能性就极低。在北上广一线城市买房,目前看来是城市白领不多的能够一夜翻身又没有太大风险的选择。我建议理想状态是自住一套,投资一套。不过请注意,三四线城市就不要考虑了。

2015年北京和上海房价平均涨幅接近20%,深圳的涨幅更是超过了30%,而2016年的一二线城市继续疯涨,大家也都见识了。如果你是首付而非全款,那你的回报率还将远远超过房价的涨幅。只有那些频频跑路的金融诈骗和那些所谓的高收益理财才能有如此之高的回报率,但是你敢买么?

即使最近开始实施更严格的限购政策,对房价的影响也只是暂时的,总体而言,只要经济结构改革没有完成,为了维持经济发展,就必须依靠房地产。因此,房价大趋势必然是向上而升的,每次回调正是出手的时机。

我建议大城市的白领,无论是贷款、借钱,还是从父母那里哄来骗来,总之要想办法买一套公寓。面积不用多大,也不用装修多豪华,但是这可是一笔拥有超高回报、看得见摸得着的固定投资。

我在这方面属于功利主义者。我不像许多国人那么迷信房子,我觉得自己一辈子租房住都愿意,而且也租惯了,根本不觉得拥有自己的房子多么的重要。但是作为一种高收益、稳定性好的投资,而且还有居住作用或现金流的租金回报,何乐而不为呢?

例如,去年初我朋友用一笔30%的首付购入一套房,算下来到今天,增值的部分减去银行利息和各项费税,回报率达到了50%,一年左右的收益就相当于他辛辛苦苦工作三年的薪水总和,更何况他的年薪本来就高于12万。我身边其他在这两年购了房的朋友,也都有同样的感受和境遇。

其次,闲置资金可以去理财。你不理财,财不理你,这是真理。以年收益2%-5%左右为宜,安全、稳定,至少能够对冲一下通货膨胀。尽量不要去追求高收益的p2p、基金、股票,除非你炒的是美股港股和相关的ETF链接基金,除非你有专业知识和技能。记住,所有的炮灰都是中国散户。

另外,现在市场上一大半的理财产品都不靠谱,所以一定要选择可靠的大机构。具体的就不提名字了,也没人给我广告费。总之,最可靠的公司就那么几家,上网查一查全国交易量最大的排名前几位就是它们了。

再次,持有外币是王道。眼看人民币不断贬值,央行疯狂印钞,M2货币发行量破历史纪录,你还不尽快行动,换点外汇?如果你除去日常开销,还能储蓄不少钱,那就尽量把每人每年5万美元的换汇额度用到尽。

你是否还记得,民国末年的通货膨胀有多么严重。在上海滩,当你进面馆吃面,一碗面是10块钱。你必须要抓紧吃,否则等你慢悠悠的吃完准备结账,发现一碗面变成300块钱了。这种极端的例子,在津巴布韦更恐怖。中国未来会不会出现,我不知道,也不敢想象。

换汇应该首先选择美元,因为在可预见的未来,美国仍然是世界上最强势的经济体,它的人才、资金、能源、国防、科技创新、跨国企业,在地球上没有任何一个国家能在任何一点上与其相提并论。由于美联储是否年底加息,总统大选鹿死谁手都还不好说,叶檀最近在文章中叫大家除美元外也配置点其他货币,比如日元、英镑什么的,当然这也没问题。

最后,向中国大妈学习,买黄金。实物黄金或黄金ETF均可。黄金拥有避险价值,如果你是末日论者,必然要配置黄金,但要注意不是短期,而是长期持有,我们看重的是长期趋势,而非短利。如果你看好中国经济,那就可以忽略这一条,或者说,整篇文章都没必要读了。

最后的最后再补充一句,其实投资什么都没有投资自己更重要,比如学习一项新技能、去上英文补习班、每年多读几本书,或者定期去健身房锻炼、购买绿色有机食品等等。这些方面,我就不再老调常谈了。

2016年10月28日

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